Мало у кого из заёмщиков есть план действий на случай, если нет возможности оплатить кредиты. Обращаясь в банк, люди рассчитывают, что их текущее финансовое положение останется примерно таким же или улучшится, поэтому с погашением обязательств не возникнет проблем. Но в жизни случаются увольнения, болезни, травмы и другие неприятности. Финансовой подушки не всегда бывает достаточно. В таком случае главное — действовать по закону, в соответствии с рекомендациями юристов и без паники. Один из возможных вариантов — перезалог ПТС и автомобиля, если клиент брал кредит под залог своей машины. В других случаях тоже можно найти решение.
Последствия неоплаты кредитов
Когда клиенту нечем платить взятый кредит, и он не идёт на контакт, банк начинает претензионные действия. Стандартные варианты:
- звонки самому заёмщику и его родственникам;
- отправка электронных писем с напоминаниями;
- продажа долгов коллекторам (на это идут не все банки и не всегда).
Если человек совсем не платит кредит и претензионная работа не даёт результата, а продавать задолженность коллекторам нецелесообразно, кредитная организация обращается в суд. Это может быть сделано в двух вариантах: подача иска или заявления на судебный приказ.
В обоих случаях есть плюсы и минусы. На основании приказа или судебного решения открывается исполнительное производство, в рамках которого к заёмщику могут приниматься такие меры:
- арест банковских счетов;
- опись имущества по мессу жительства клиента;
- арест движимого и недвижимого имущества;
- взыскание денежных средств со всех доходов, поступающих на счёт должника (за исключением тех, на которые взыскание не может быть обращено по закону);
- продажа имущества с торгов.
Чтобы не лишиться всего, при невозможности платить банковские кредиты лучше не допускать такого развития событий.
Варианты решения проблемы
Когда уже понятно, что скоро будет нечем платить по кредиту, стоит поискать дополнительные источники дохода, обратиться за помощью или воспользоваться возможностями, которые предоставляет закон. Можно попробовать взять деньги под залог автомобиля, если он есть, или продать что-то ненужное.
Другие варианты действий:
- Рассказать сотрудникам банка о трудностях и попросить оформит реструктуризацию. Срок кредита можно увеличить, и платить придётся дольше, но сумма ежемесячного взноса будет меньше. Шанс на то, что банк пойдёт навстречу, снижается, если просрочка уже образовалась, особенно когда много кредитов и человеку нечем платить. Лучше действовать заблаговременно.
- Попросить предоставить кредитные каникулы (отсрочку). Некоторые путают их с реструктуризацией, однако это разные программы. Отсрочка означает, что заёмщик некоторое время выплачивает только проценты, но не основной долг. Ежемесячный платёж будет меньше по сравнению с обычным, но разница не всегда существенна.
- Перекредитование (рефинансирование). Суть программы: заёмщик может оплатить один кредит банка другим. Прежде чем использовать этот способ, нужно всё посчитать. Когда основная часть долга уже выплачена, в рефинансировании мало смысла.
Не нужно совершать необдуманных поступков, например, брать деньги под залог недвижимости, чтобы погасить долги, иначе можно остаться с кредитами и без жилья.
Как не попадать в такую ситуацию
Не стоит набирать новых кредитов (исключение — программы рефинансирования), скрываться, избегать общения с сотрудниками банка, идти на конфликт, обращаться к антиколлекторам. Оптимальный выход — объяснить ситуацию и согласиться на то, что предложит банк.
Диалог с кредитором возможен всегда, если он начат вовремя. Лучше договориться и не доводить дело до суда, иначе придётся выплачивать не только долг и штрафы, но и судебные издержки. Если же просрочка случилась из-за забывчивости, нужно как можно быстрее внести платёж.