Каждый заёмщик должен обладать хотя бы минимальной финансовой грамотностью и уметь рассчитать проценты по заёмному продукту. Расчёт поможет понять, получится ли своевременно вносить платежи.
По статистике, в 2020 г. 10% всех россиян выплачивали хотя бы один кредит, и многие допустили просрочки. Некоторые попали в долговую яму из-за того, что перед оформлением кредита или займа даже не попытались посчитать, сколько придётся отдать, а другие не сумели этого сделать. Перевести проценты в рубли можно с помощью формул, и после этого ставки будут выглядеть не такими привлекательными, как вначале.
Зачем самостоятельно рассчитывать проценты по займу?
Понять, для чего нужно рассчитывать проценты, можно на таком примере: заёмщик берёт 25 тыс. руб. под 0,99% в день на 3 месяца. Через 90 дней он должен будет вернуть 47 275 руб., из которых 22 275 руб. составляют проценты. Ставка кажется небольшой, а размер переплаты за 3 месяца немногим меньше суммы займа.
Если у заёмщика есть возможность оформить кредит в банке, он может посчитать сумму долга и сравнить с тем, что должен будет заплатить в МФО. Пусть банковская ставка составляет 8,9% годовых. Тогда через 3 месяца клиент будет должен кредитору 25 561 руб. Этот вариант выгоднее.
Иногда жизненные обстоятельства вынуждают обращаться в МФО и брать деньги под залог автомобиля или другого имущества. В таких случаях заёмщику стоит сравнивать не ставки, а размер переплаты в рублях: это даст наглядную картину.
Чтобы платежи по займу не были разорительными для семейного бюджета, они должны составлять не более 40% совокупного дохода семьи.
Как начисляются проценты по займу?
Способы начисления процентов в МФО и банках неодинаковы. Микрофинансовые организации устанавливают ставки в день, банки — в год. В МФО величина процентной ставки не может быть выше 1%. Проценты начисляются каждый день, и размер переплаты зависит от того, на какой срок оформляется заём. При этом разница в несколько дней может играть существенную роль, особенно если речь о крупных суммах, например, когда клиент берёт деньги под залог недвижимости.
В некоторых МФО предусмотрено снижение ставки при досрочном погашении. Также есть организации, которые выдают беспроцентные займы новым клиентам, но с условием, что деньги будут возвращены без просрочек.
В банке схема начисления процентов сложнее, причём она зависит от того, с какой периодичностью происходит погашение долга. Проценты начисляются на сумму основного долга, оставшуюся после очередного платежа. Все условия, включая последствия просрочки, прописываются в кредитном договоре, поэтому его нужно читать внимательно.
Расчет процентов за просрочку
Проценты при просрочке начисляются на основную сумму долга. Начисление «процентов на проценты» запрещено. В отношении просрочек, длившихся до 1 июня 2015 г., применяется ставка рефинансирования ЦБ РФ, которая действовала на момент заключения договора.
Проценты за просрочку рассчитываются с даты, следующей за тем днём, когда клиент должен был внести платёж, и включают дату, когда долг был оплачен. Формула для расчёта процентов за просрочку: N = (P*n*t). Здесь N — сумма займа, n — количество дней просрочки, t — ключевая ставка Центробанка. Подставив значения, заёмщик может самостоятельно рассчитать размер переплаты.