Статьи
18.11.2021

Способы, как не переплачивать проценты по микрозаймам

Способы, как не переплачивать проценты по микрозаймам

По статистике, которой располагают бюро кредитных историй, в последнее время россияне стали брать меньше микрозаймов «до зарплаты». В первом квартале 2021 г. было оформлено займов на общую сумму 4,773 млн рублей, а во втором сумма составила 4,044 млн рублей, что на 15,3% меньше. В исследовании говорится, что в предыдущие годы такой динамики не наблюдалось. Однако микрокредиты на короткий срок всё ещё достаточно популярны. Вот их основные преимущества:

  • возможность подать документы и оформить займ дистанционно;
  • быстрое одобрение заявки — в течение нескольких минут;
  • низкий процент отказов;
  • минимум документов — многие МФО выдают займы только по паспорту, причём достаточно указать реквизиты и загрузить скан-копию;
  • процентная ставка не выше 1% в день (ранее действовало ограничение до 1,5% в день).

Сейчас, по данным Центробанка, россияне должны микрокредитным и микрофинансовым организациям около 150 млрд рублей.

Недостаток микрозаймов в том, что проценты по ним выше, чем по банковским кредитам, и начисляются каждый день. Не все соотечественники достаточно финансово грамотны и знают, как не платить лишние проценты по микрозаймам. Часто получается так, что переплата оказываются выше, чем предполагал заёмщик, и долг становится неподъёмным для семейного бюджета. Эксперты в области финансов и права рассказали, как можно этого не допустить. Есть несколько законных способов не допустить чрезмерного роста долга.

Что нужно сделать до заключения договора?

Рекомендации экспертов в области финансов для тех, кто собирается оформить микрозайм:

  • тщательно выбирайте микрофинансовую организацию;
  • сравнивайте все условия, но в первую очередь — размер процентных ставок, условия продления и досрочного погашения;
  • убедитесь, что компания занесена в реестр Центробанка и работает на основании лицензии, выданной Центробанком;
  • внимательно читайте договор, особенно в той части, которая касается штрафов и других санкций за просрочку.

Рассмотрим подробно каждый пункт. Максимальный процент по микрозаймам — 1% в день, но есть компании, где он ниже. Может показаться, что займ выгоднее, когда меньше переплата. Но МФО может включить в договор дополнительные платные услуги, и в результате заёмщик заплатит больше.

В условиях продления и досрочного погашения могут быть нюансы, невыгодные для клиента. Пример: компания заявляет о том, что проценты начисляются только за те дни, когда клиент пользовался займом. По факту о досрочном погашении нужно предупреждать письменно за 30 дней. Таким образом, если клиент взял микрокредит на 30 дней, он не сможет погасить его раньше срока без уплаты процентов за оставшееся время. Таких тонкостей много — учитывайте их все.

Наличие лицензии означает, что компания работает законно и её деятельность контролируется ЦБ РФ. Если лицензии нет, при просрочке МФО может применять незаконные методы воздействия на клиента: угрозы, звонки родственникам и на работу. При этом размер штрафа может быть в несколько раз больше тела займа. Если брать деньги в «белой» МФО, можно не опасаться, т. к. такие компании работают под контролем регулятора.

Внимательно прочтите весь договор, в том числе ту часть, где самый мелкий шрифт. Если вы подаёте заявку онлайн, найдите описание условий на сайте компании и ознакомьтесь с ними. Если документов несколько, изучите их все. Компания может ссылаться в одном документе на другой. Если вы не ознакомитесь со всеми, можете не узнать о невыгодных для себя условиях.

Многие заёмщики интересуются, как уменьшить проценты по взятому микрозайму. Надёжный способ — выбрать компанию, в которой последующие займы выдаются по более низкой ставке. Но для получения денег на таких условиях нужно вовремя исполнить первое обязательство.

Как не попасть в просрочку?

Клиенты и сами микрофинансовые организации часто называют займы «кредитами до зарплаты». Это объясняется тем, что деньги обычно выдаются на короткий срок — до 1-2 месяцев, а погашаются с ближайших денежных поступлений — например, с зарплаты или пенсии. Если не успеть внести очередной платёж, следующая зарплата будет только через месяц, и за это время долг может увеличиться почти вполовину, а с учётом штрафных процентов — в 1,5-2 раза. Какой процент могут накрутить по микрозайму, зависит от кредитной политики компании, но он не может быть выше установленного законодательством.

Ошибка, которую совершают многие заёмщики, — погашение долга небольшими частями. При этом плата засчитывается как погашение процентов, и они начисляются снова, а тело займа не уменьшается. Независимо от того, сколько процентов берёт микрозайм, лучше накопить необходимую сумму и погасить всё сразу. В крайнем случае, можно воспользоваться опцией продления, но необходимо учитывать, что она платная.

Способы, как не переплачивать проценты по микрозаймам

Со сроками погашения микрозайма тоже не всё очевидно. Пример: срок оплаты — 25 августа, и заёмщик перечислил деньги в этот день. Но по причинам, зависящим от банка, перевод задержался на 3 дня. Образовалась просрочка, о которой не знает заёмщик, потому что он уверен в своевременном погашении. Чтобы не оказаться в такой ситуации, нужно уточнять, какая дата считается датой погашения: та, когда клиент перечислил средства или, когда они дошли до адресата. В этом отношении условия в разных МФО могут отличаться. Нужно выяснить всё заранее, чтобы не пришлось думать, как снизить проценты по микрозайму.

Сроки зачисления денег на карту или кошелёк заёмщика тоже важны. Если средства нужны прямо сейчас, нужно выбирать тот способ получения, который подразумевает моментальное погашение.

Учитывать время зачисления денег нужно не только из-за просрочек. Из-за задержек на стороне банка или платёжных систем реальные сроки пользования займом могут быть меньше тех, что указаны в договоре. Так, если клиент оформил займ на 10 дней, и средства поступили с опозданием на 3 дня, фактически заёмщик пользовался деньгами 7 дней, а проценты начислены за 10. Если он погасил заём за 3 дня и деньги задержались на этот срок, просрочки не будет, но фактическое время использования средств сократится ещё на 3 дни и составит уже 4 дня вместо 10.

Чтобы этого не допустить, выбирайте самый быстрый способ зачисления из всех. Обычно это банковская карта. При погашении лучше выбирать тот банк, в котором у микрофинансовой организации открыт счёт. Быстрее всего средства зачисляются, если погашать долг из личного кабинета заёмщика.

Ещё одна причина, по которой соотечественники попадают в «финансовую кабалу», — перекредитование. Брать новый займ, чтобы погасить предыдущий — большая ошибка. По закону, общая сумма долга, включая тело займа и проценты, не может превышать 2,5-кратного размера займа. Поэтому, как только сумма достигнет этого размера, долг перестанет увеличиваться, и можно будет спокойно его погасить. Это самый простой вариант, как остановить проценты по просроченному микрозайму. Важно только не скрываться от сотрудников МФО, отвечать на звонки и выражать свою готовность исполнить обязательство. Не стоит затягивать с погашением, потому что МФО имеет право взыскать долг в судебном порядке.

Как не платить за технический сбой

Технический сбой может произойти в любом банке, и тогда даже самый быстрый способ перечисления может обернуться для заёмщика просрочкой, штрафами и пенями. Нужно знать, как остановить начисление процентов по микрозайму. В некоторых МФО действуют такие условия: как только платёжный агент направил в компанию информацию о платеже, считается, что клиент погасил задолженность, независимо от того, когда перевод поступит на счёт организации. Главное, чтобы заёмщик отправил деньги вовремя. Но такое условие действует не во всех микрофинансовых организациях, поэтому нужно уточнять.

Если на стороне банка произошёл сбой, клиент должен сообщить об этом в МФО, где оформлял займ. В случае если информация подтвердится, к гражданину не будут применяться санкции.


Возврат к списку

Заявка на займ

Задать вопрос
Оставить заявку
Доставим деньги к Вам домой
Оставить заявку
Заказать звонок
Оставить заявку
Спасибо!

Ваша заявка успешно отправлена!

Хотите знать последние новости? Добавляйтесь

Online-заявка
Оставить заявку